Как использовать материнский капитал для погашения ипотеки. Как воспользоваться материнским капиталом чтобы погасить ипотеку

Погашение ипотеки материнским капиталом - это выгодный для молодых семей способ скорейшего приобретения жилого помещения в собственность. При этом, для того чтобы осуществить погашение ипотеки материнским капиталом, нужно следовать определенному алгоритму действий и ознакомиться со всеми тонкостями этой процедуры. Об этом мы и поговорим ниже.

Право на погашение ипотеки материнским капиталом

Законодатель определил возможность использования материнского капитала для приобретения в собственность жилого помещения. При этом деньги можно потратить не только на покупку жилой недвижимости, но также ее строительство или приобретение жилья путем оформления ипотечного кредита.

Важно подчеркнуть, что для защиты прав семей, имеющих двух и более детей, закон установил обязанность всех банков, которые занимаются ипотечным кредитованием, принимать в качестве оплаты долга или его части материнский капитал.

Погашение ипотеки материнским капиталом может быть выполнено одним из вариантов:

1. Оплата первоначального взноса по ипотечному кредиту Такой вид услуг оказывается не всеми кредитными организациями. Изначально банки неохотно шли на прием материнского капитала в качестве первого взноса, так как считалось, что такие заемщики неплатежеспособны, либо ненадежны. Но теперь крупнейшие финансовые учреждения идут на уступки потенциальным заемщикам. Однако следует сказать, что условия по таким ипотечным займам не слишком выгодны для самих заемщиков. Обычно к ним применяются более высокие процентные ставки при сравнительно небольшом максимальном сроке займа;
2. Оплата основной суммы долга (стоимость фактически полученных средств). Этот вариант применяется наиболее часто и, надо сказать, выгоден для заемщика ввиду того, что, в результате снижается сумма основного долга, а, следовательно, процент будет начисляться на оставшуюся его часть, что снизит общий размер переплаты;
3. Оплата процентов по кредиту. На практике эта схема встречается нечасто и выгодна в большей части банку, так как последний гарантировано получает часть причитающегося ему процента. Хотя, некоторый плюс есть и для заемщика, но только в том случае, если он не планирует досрочного погашения кредита. В этом случае останется гасить только сумму основного долга и, следовательно, снизится ежемесячный платеж. Хотя, можно вносить и большую сумму, тем самым сократив сроки погашения.

Документы для предоставления в банк

Для того чтобы закрыть часть ипотечного долга, либо за счет материнского капитала погасить оставшуюся часть займа полностью, Вам потребуется обратиться в банк со следующим комплектом документов:

1. Паспорт гражданина РФ или же иностранного гражданина (наделенного правом на его получение, в соответствии с законодательством);
2. Сертификат на получение семейного (иначе материнского) капитала;
3. Заявление о досрочном погашении ипотечного займа (типовая форма выдается в банке-кредиторе).

После предоставления всех необходимых документов, будет выдана справка, содержащая сведения о Вашем кредите, а именно: оставшаяся сумма основного долга, а также размер причитающихся банку процентов. Помимо этого, в банке Вы сможете получить правоустанавливающие документы на жилое помещение (свидетельство о праве собственности, договор купли-продажи квартиры).

С полученными документами необходимо обратиться в Пенсионный фонд по месту Вашего жительства.

Что потребуется для обращения в Пенсионный фонд

В Пенсионном фонде Вам нужно получить одобрение на перевод денежных средств из Вашего материнского капитала в счет выплаты ипотечного займа. Для этого нужно опять-таки следует собрать пакет документов. Вам потребуются:

1. Документ, подтверждающий личность лица, имеющего право на получение материнского (семейного) капитала: матери, отца, опекуна;
2. Сертификат на получение материнского капитала (если он утерян, то можно написать заявление в Пенсионный фонд для получения дубликата);
3. Документы, подтверждающие наличие у Вас обязательств по выплате ипотечного займа: договор ипотечного кредитования, а также справка из банка, отражающая размер долга;
4. Документы на приобретенную квартиру: свидетельство о праве собственности на жилое помещение, а также договор купли-продажи;
5. Заявление по форме, выдаваемой в Пенсионном фонде, о желании заемщика перевести материнский капитал в счет уплаты ипотечного долга;
6. Нотариально удостоверенное обязательство заемщика оформить жилое помещение в общую долевую собственность после погашения займа;
7. Иные документы: доверенность (если Вы действуете через представителя); решение суда о лишении родительских прав одного из родителей, в связи с чем, право на материнский капитал перешло к другому лицу, свидетельство о смерти (лицо, имеющее право на материнский капитал умерло, а его право перешло к другим лицам); документы, подтверждающие усыновление и т.п.

Последующие шаги

После подачи всего комплекта документов, Вам будет выдана расписка в получении документов, в которой указывается дата их приема. В течение 1 месяца с этой даты, Пенсионный фонд должен принять решение о выплате банку денежных средств, либо об отказе в выплате. В любом случае, решение оформляется в письменном виде и направляется в адрес обратившегося лица.

Если Вам отказали, то внимательно изучите причины отказа. Если Вы с такими причинами не согласны, то можете обжаловать это решение вышестоящим органам Пенсионного фонда, либо обратиться за защитой в суд. Важно отметить, что общим сроком для рассмотрения обращений граждан считается срок 30 календарных дней, это означает, что не позднее, чем через месяц Ваше обращение должно быть рассмотрено и принято решение об отмене предыдущего решения или согласии с ним.

Правомерен ли отказ

Закон устанавливает ограниченный круг оснований, по которым заявителю может быть отказано в перечислении материнского капитала в счет уплаты ипотеки. К таковым относятся:

1. Предоставление неполного комплекта документов или недостоверных сведений;
2. Допущение ошибок при составлении заявления;
3. Лишение родителя прав на ребенка, появление которого повлекло отказ от возникновения права на получение материнского капитала;
4. Совершение заявителем преступления против личности ребенка;
5. В случае ограничения прав опекуна органами опеки и попечительства на пользование материнским капиталом, данное право будет приостановлено до снятия ограничения.

Данный перечень оснований является исчерпывающим и никакие другие причины для отказа в соответствии с действующим законодательством не являются законными.

Если решение положительное

Если Пенсионный фонд принял положительное решение о направлении материнского капитала в счет уплаты ипотеки, то с таким решением следует обратиться в банк, для того чтобы уведомить кредитную организацию о своем намерении. Это необходимо также и потому, что большинством банков устанавливаются минимальные сроки для предоставления таких уведомлений. Обычно это 1 месяц.

После того, как Пенсионный фонд переведет сумму капитала на счет кредитной организации, банк может предложить Вам один из вариантов дальнейшего сотрудничества:

1. Уменьшение общего срока ипотечного кредита. Важно подчеркнуть, что при таком варианте ежемесячный платеж по ипотеке остается неизменным на весь оставшийся период;
2. Сохранение срока кредитования с соразмерным уменьшением ежемесячного платежа;
3. Полное закрытие ипотеки (если оставшейся суммы хватает для погашения).

В первых двух случаях Вам должны предоставить новый график платежей, в котором будет содержаться помесячный план погашения задолженности. В третьем случае необходимо затребовать от банка справку о полном погашении задолженности и отсутствием претензий у банка к заемщику.

Обратите внимание!

1. Сертификат на получение материнского капитала выдается на неопределенный срок. То есть получить причитающуюся сумму фактически можно в любой момент в случае необходимости. При этом если лицо, указанное в сертификате утратило на него право, либо умерло, воспользоваться выделенной суммой сможет другой родитель или опекун, а также ребенок, в связи с появлением которого возникло право на получение сертификата до достижения им возраста 23 лет;
2. Воспользоваться материнским сертификатом для погашения действующего ипотечного займа можно в любой момент с момента возникновения права на его получение. Если же материнский капитал используется как первоначальный взнос, то использовать его можно будет только через 3 года с момента рождения (усыновления) ребенка;
3. В случае одобрения Пенсионным фондом перевода материнского капитала в счет уплаты ипотеки, деньги на счет банка поступят только через 2 месяца;
4. В случае если Вы решили использовать материнский капитал как первоначальный взнос, то нужно учитывать, что это возможно, только если Вы еще не использовали ни рубля из выделенной суммы. В случае если часть материнского капитала уже была потрачена на другие нужды, остаток можно направить только в счет погашения уже действующего займа;
5. Помимо федеральных программ, направленных на улучшение демографической ситуации в стране, существует также ряд региональных программ. Так, многие субъекты федерации разработали способы поддержки семей, имеющих трех и более детей, обычно - это выделение установленной денежной суммы из бюджета регионального образования, либо иные способы поддержки, в частности: льготные условия получения или оформления в собственность жилого помещения;
6. После закрытия ипотечного кредита с использованием для этих целей материнского капитала, приобретенное жилое помещение обязательно должно быть оформлено в общую долевую собственность на всех членов семьи;
7. При досрочном прекращении договора ипотечного кредитования Вы имеете право на перерасчет и возврат суммы страховых взносов, которые Вы уплатили, но не использовали;
8. Не забывайте о возможности получения налогового вычета. Подтвердив своевременную уплату по ипотечному кредиту, Вы сможете вернуть 13% от уплаченной суммы
9. Материнский капитал не может быть направлен на погашение пени, штрафов или иных видов материальных санкций, начисленных по ипотечному займу.

Ипотечное кредитование для семей с двумя детьми и более - это одна из основных возможностей вложить средства, обеспеченные сертификатом на материнский капитал. За счет использования денег из маткапитала на жилищные кредиты или займы семейство, которое нуждается в улучшении жилищных условий, может рассчитывать в 2016 году на выплату от государства в размере до 453 тыс. рублей , не дожидаясь 3 лет.

В общем случае по российскому законодательству под ипотекой подразумевается залог недвижимости (квартира, дом, комната или доля в собственности), который получает финансовая организация (залогодержатель) до момента полного расчета по выданным кредитным средствам.

То есть заемщик:

• берет жилищный кредит или целевой займ под ипотеку;
• приобретаемое или строящееся жилье банк получает в залог до момента полного погашения задолженности и процентов по кредиту;
• для возможности полного распоряжения недвижимостью окончательное право собственности оформляет после того, как с жилплощади снимут залог (то есть после полной выплаты занятых средств, процентов, комиссий и штрафов за просрочки).

На правовом уровне ипотека регулируется Федеральным законом № 102-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости) ». В залог может предоставляться не только жилье, но и земельный участок, предприятие либо другое имущество.

Ипотечный кредит под материнский капитал предполагает в виде залога чаще всего квартиру. Строительство или покупку дома финансовые организации кредитуют не так охотно, как квадратные метры в многоквартирных домах.

Как использовать маткапитал на ипотеку

Согласно Постановлению Правительства РФ № 862 от 12 декабря 2007 г. «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий », одна из возможностей - приобретение или постройка жилья . Если эти процедуры выполняются с заключением кредитного договора, то деньги из маткапитала в безналичной форме могут быть переведены кредитной организации, предоставившей кредит. Однако для этого требуется соблюдение ряда определенных условий.

После ряда изменений, внесенных на законодательном уровне ранее, в 2016 году средства по сертификату могут быть направлены на такие цели:

• уплату первого взноса по договору жилищного кредитования, в том числе ипотечного, или по договору целевого займа;
• внесение средств в счет основного долга по кредиту и выплату процентов.

Средствами маткапитала разрешается выплачивать исключительно целевые кредиты - то есть взятые на покупку или постройку жилья. Кредитный договор может быть заключен как до возникновения у семьи права на материнский капитал, так и после. При этом участником сделки имеет право быть не только держатель сертификата, но и его (ее) супруг.

Категорически запрещается направлять средства из маткапитала на погашение штрафов, пени или различных комиссий по кредитным договорам. Цель использования средств должна быть указана в в адрес Пенсионного фонда (ПФР) и подтверждена соответствующими документами, перечисленными ниже.

Необходимо также отметить, что жилищные кредиты с использованием средств материнского капитала зачастую реализуются с помощью специальных банковских программ, по которым государственную субсидию можно вложить в выплату основного долга, процентов или первый кредитный взнос.

Погасить ипотечный кредит мат. капиталом

Если ипотека уже взята, а в семье рождается второй (третий) ребенок, у семьи появляется возможность из предусматриваемых по сертификату на маткапитал денег внести часть средств в качестве досрочного платежа.

На практике гораздо проще направить деньги из материнского капитала на уже взятый жилищный кредит, чем на оформление нового.

Материнский капитал на погашение ипотеки, взятой ранее , можно использовать после подачи соответствующего заявления в ПФР. Деньги перечисляются со счета ПФР на счет финансовой организации, у которой приобретенное жилье находится под залогом.

Процесс погашения ипотеки материнским капиталом происходит в такой последовательности:

1. Если приобретается готовое жилье (а не в строящемся доме), заемщик сразу оформляет квартиру в собственность в Росреестре. При этом на свидетельстве о праве собственности ставится отметка, что квартира находится в залоге у банка (под ипотекой).
2. В кредитной организации (банке) берется справка о текущей задолженности по кредиту.
3. Собирается требуемый пакет документов и подается вместе с в ПФР на рассмотрение.
4. Заявка в течение месяца рассматривается в Пенсионном фонде. Если ее одобрят, то такой же срок уйдет на перевод средств от ПФР банку.
5. После перечисления денег банком проводится перерасчет и составляется новый график платежей.
6. Заемщик продолжает выплачивать кредит.
7. После окончательного расчета с банком и подписания всех бумаг с квартиры снимается обременение, и новый владелец оформляет ее в собственность всех членов семьи.

Документы на погашение кредита

Материнский капитал на погашение ипотеки, оформленной ранее, переводится ПФР на счет кредитной организации после предоставления документов, перечисленных в п. 6 и п. 13 правительственного Постановления № 862 от 12 декабря 2007 г.

Для тех, кто хочет использовать материнский капитал на ипотеку, документы предоставляются по следующему перечню:

• свидетельство о праве собственности на приобретенный объект (если покупалась уже достроенная квартира или завершено строительство жилья, на которое оформлялся кредит);
• договор участия в долевом строительстве (если владелец сертификата или его супруг приобретает квартиру в строящемся многоквартирном доме);
• выписка о членстве в жилищном кооперативе (если кредит оформлялся для внесения первоначального или паевого взноса в ЖК, ЖСК или ЖНК);
• разрешение на постройку индивидуального жилого дома (если банк согласился выдать кредит для такого случая, а дом еще не введен в эксплуатацию).

Материнский капитал на первоначальный взнос

До 2015 года возможность использовать средства на первый взнос по ипотечному кредиту предоставлялась держателям сертификатов только после трехлетия с момента рождения или усыновления ребенка.

Законодательно возможность направлять средства на появилась после вступления в силу:

• Федерального закона № 131-ФЗ от 23.05.2015 об изменениях в ст. 7 и 10 основного закона о материнском капитале;
• Постановления Правительства РФ № 950 от 09.09.2015 о внесении изменений в «Правила направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий».

После принятия такого решения Правительством прогнозировался рост рынка ипотечного кредитования на 5-30%, однако особого прироста не произошло. На практике владельцы сертификатов, желающие воспользоваться таким правом, столкнулись с техническими сложностями.

Представители ПФР до сих пор не могут однозначно определиться, куда необходимо переводить средства: продавцу или банку.

• В последнем случае это будет уже не первый взнос, а уплата кредита.
• Логично было бы перевести средства на счет продавца, но ПФР отказывается давать деньги до 3 лет кому-либо, кроме банков.

Из-за несовершенства законодательства и множества технических нюансов, не учтенных в принятых Правительством и Госдумой нормативных документах, вопрос создает сложности заемщикам, особенно при льготной ипотеке с господдержкой.

Данная проблема неоднократно обсуждалась на круглых столах юристами, служащими ПФР и общественными деятелями, но до сих пор в масштабах всей страны продолжает оставаться открытой.

• По состоянию начало 2016 года механизм направления средств на первый взнос до 3 лет до сих пор не отработан , и во многих регионах граждане сталкиваются с многочисленными проблемами при попытке использовать сертификат для получения кредита.
• Лишь некоторые банки предоставляют возможность использовать деньги из маткапитала на первый взнос даже после 3-летия ребенка .

Благодаря их предложениям можно взять жилищный кредит (ипотеку) вообще без внесения личных средств . Для этого нужно соблюдение одновременно двух требований:

• стоимость жилья должна равняться сумме кредита, рассчитанного банком, и материнского капитала;
• первоначальный взнос должен быть не больше суммы, предусмотренной по сертификату.

Документы для получения ипотеки

В зависимости от объекта недвижимости, для выплаты которого брался кредит, документы собираются согласно данному общему перечню, после чего предоставляются в ПФР:

• заявление на перевод денег с указанием цели по направлению ;
• паспорт заявителя с отметкой о регистрации;
• если документы в ПФР передает доверенное лицо владельца сертификата - паспорт представителя и выданная на него доверенность;
• если договор кредитования планируется заключить на супруга обладателя сертификата - его паспорт с регистрацией, свидетельство о браке;
• копия кредитного договора , заключенного с банком, или договора целевого займа с кредитным потребительским кооперативом (КПК);
• копия договора об ипотеке, прошедшего государственную регистрацию;
• заверенное у нотариуса письменное обязательство оформить жилье в собственность всех членов семьи с указанием размера долей по соглашению не позднее, чем через 6 месяцев после снятия обременения, ввода жилья в эксплуатацию или перевода средств от ПФР.

Кроме того, в зависимости от типа приобретаемой недвижимости необходимо приложить дополнительный пакет документов:

1. При покупке в кредит уже построенного жилья дополнительно нужны:
   • копия договора купли-продажи после его государственной регистрации;
   • копия свидетельства о праве собственности (если жилье не находится под обременением).
2. Если жилищный кредит берется для вложения средств в долевое строительство , также требуются:
   • копия договора об участии в долевом строительстве с отметкой о госрегистрации;
   • выписку, которая содержит сумму, внесенную в счет уплаты цены договора, и неуплаченную сумму.
3. Если кредит будет направлен на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) под залог строящегося дома, в ПФР предоставляются:
   • копия разрешения на строительство;
   • копия договора строительного подряда.

Материнский капитал до 3 лет

Ипотека под материнский капитал имеет неоспоримое преимущество по сравнению с другими видами целевого вложения средств: семья может оформить кредитный договор в банке с момента рождения или усыновления второго или последующего ребенка.

Эта возможность придется очень кстати тем, кто уже выплачивают взятые ранее целевые жилищные кредиты, а также поможет семье раньше переехать в новое жилье.

Жилищное кредитование - единственная законная возможность использовать средства вскоре после рождения второго (третьего) ребенка. Обналичить средства до 3 лет или после этой даты, согласно закону, невозможно (за исключением предусматриваемой до 31 марта 2016 года ).

Если родители не спешат с приобретением жилья, то нет особой разницы , возьмут ли они жилищный кредит на или после:

• до 2016 года обеспечение ежегодно индексировалось на величину прогнозируемой инфляции (была , однако хотя бы исправно проводилась);
• то есть до недавних пор средства по сертификату не обесценивались заметным образом - другое дело, если семейству попросту было больше негде жить и они были не согласны ждать 3 года.

Однако стоит обратить внимание на следующее:

Согласно закону, сертификаты планируют давать на детей, рожденных до 31.12.2018 года , а воспользоваться деньгами можно будет и после этой даты. Однако в текущих экономических условиях вполне возможна отмена ежегодной индексации мат. капитала на постоянной основе, как это уже было .

В этом случае деньги по выданным сертификатам . То есть с оглядкой на такие перспективы родителям, возможно, стоит поторопиться и найти возможность вложить предусмотренные по сертификату средства как можно быстрее, не откладывая в долгий ящик. Ипотека в этом случае для многих семей может стать единственным возможным решением .

Условия ипотечных кредитов под маткапитал в банках

Не каждый банк может похвастаться отдельным кредитным продуктом для владельцев . Но предложения для тех, кто желает распорядиться средствами государственной поддержки, есть во многих финансовых учреждениях.

В 2016 году ипотеку под маткапитал выдают такие банки:

• Отдельные продукты для владельцев семейного капитала предлагают Банк ЮниКредит, Банк Москвы, Альфа-банк, Промсоцбанк, Номос Банк, Сбербанк и ВТБ-24. Программы двух последних пользуются наибольшей популярностью;
• Банк DeltaCredit предлагает ипотеку от 5% годовых. Материнский капитал можно использовать и на первый взнос, и на уплату уже оформленного ранее кредита.
• Райффайзен Банк предлагает ипотеку с маткапиталом на 1-25 лет для построенного и строящегося жилья.

Исходя из особенностей выплаты процентов и тела кредита (основного долга), удлинение срока не всегда существенно уменьшает сумму средств, вносимых каждый месяц. Вероятно, платежи на 20- и 30-летний период не будут существенно отличаться .

Ипотека плюс материнский капитал в Сбербанке

В подзаголовок вынесено название продукта, который предлагается банком для желающих вложить маткапитал. У Сбербанка есть два предложения - отдельно для готового и строящегося жилья. На странице можно скачать и заполнить анкету для обращения в банк и прямо на страницах рассчитать график погашения ипотечного кредита. Условия оформления и особенности оплаты указаны очень подробно. На сайте приведены практические советы, как взять ипотеку под материнский капитал, оформить жилье в собственность и другие.

Сбербанк, используя свою популярность среди клиентов, предъявляет наиболее жесткие требования к заемщикам для минимизации рисков. Но, во многом благодаря избирательности и проверкам потенциальных клиентов, предложения у него наиболее лояльные.

Условия ипотечной программы от Сбербанка для владельцев сертификатов по госпрограмме в 2016 году:

• 4% годовых для строящейся недвижимости и 12.5% для готового жилья;
• без комиссий за обслуживание кредита;
• возможность использовать материнский капитал в том числе на первый взнос;
• сумма, на которую можно рассчитывать - 300 тыс.-15 млн. рублей;
• первый взнос - от 15-20% (значит, если использовать маткапитал в качестве первого взноса и без привлечения личных средств, можно получить кредит максимум на 3.020-2.265 млн. рублей);
• выплаты на срок до 30 лет (индивидуальный расчет);
• особые условия для молодых семей;
• дополнительные бонусы для тех, кто получает зарплату на карту Сбербанка;
• программа требует залога в виде квартиры - до того, как на нее можно будет оформить ипотеку, обременение временно накладывается на другую недвижимость (либо же нужно поручительство).

Перед оформлением кредита банк требует подтверждения платежеспособности заемщика и обязательство оформить взятое под ипотеку жилье в общую долевую собственность . Владелец сертификата должен обратить в ПФР с не позже, чем через полгода после выдачи кредита.

Ипотечные программы в ВТБ-24 с маткапиталом

Еще один банк, популярный среди заемщиков, владеющих сертификатами, - ВТБ. Сайт банка не так удобен для пользователей, как у Сбербанка, и содержит меньше полезной информации, поэтому необходимую информацию лучше уточнять непосредственно в отделении.

Материнский капитал в ВТБ-24 можно использовать только на выплату уже оформленного кредита (на первый взнос нельзя). Однако эта кредитная организация также предлагает получить ипотеку с господдержкой (то есть с использованием материнского капитала) под 11.4% (обычное предложение - 13.5-14%).

Для ипотеки под материнский капитал в ВТБ-24 условия в 2016 году такие:

• можно взять в ипотеку готовое жилье и квартиру в еще строящемся доме;
• с обычным перечнем документов первый взнос составляет не менее 20%;
• плюсом будет большое количество аккредитованных строящихся объектов (до 10 тыс.);
• размер кредита - 1.5-20 млн. рублей;

Обращение в Пенсионный фонд за материнским капиталом на ипотеку происходит после оформления договора с банком. На сайте ВТБ также есть ипотечный калькулятор. Правда, он бесполезен для тех, кто хочет воспользоваться особыми условиями в виде господдержки.

Социальная ипотека АИЖК

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) не только выкупает (рефинансирует) уже выданные банками кредиты, но и предоставляет ипотеку с господдержкой на выгодных условиях.

В рамках продукта «Социальная ипотека» АИЖК предусматривает особую опцию «Материнский капитал», по которой маткапитал учитывается при оформлении кредита на особых условиях (они несколько отличается от тех кредитных продуктов, которые предлагаются банками).

Условия предложения от АИЖК:

1. Ипотечный кредит (займ) включает две составляющие:
   • первая - обычная и погашается частями на протяжении установленного в договоре срока (3-30 лет);
   • вторая выдается на 180 дней и возмещается за счет маткапитала или личных средств заемщика.
2. Созаемщиком по этой программе обязан выступать супруг обладателя .
3. Основа предложения - программа «Социальная ипотека» с выгодными для заемщика условиями:
   • первый взнос составляет от 10% от размера кредита;
   • в зависимости от его суммы меняется процентная ставка (минимальная на начало 2016 года составляла всего 9.9%).
4. Недвижимость может быть приобретена под ипотеку на первичном или вторичном рынке .
5. Сумма кредита - от 300 тыс. рублей .

Процент за пользование кредитными деньгами - плавающий, причем он выгоднее, чем аналогичные банковские предложения.

При использовании средств материнского капитал процентная ставка может составлять:

• 9% при первоначальном взносе 50% и выше (однако используя маткапитал в виде первого взноса и не привлекая собственные средства, под такой процент получится взять совсем небольшой кредит - всего около 900 тыс. рублей).
• 5% при первоначальном взносе менее 50%;
• 9% при кредите более 1.5 млн. рублей.

Заключение

Согласно действующему законодательству, владелец сертификата на материнский капитал может взять целевой жилищный кредит или займ на покупку или строительство жилья. По заявлению в ПФР средства, обеспеченные сертификатом, направляются на уплату взятых в долг денег.

Неоспоримое преимущество такого целевого вложения - деньгами можно распорядиться сразу после получения права на материнский капитал, то есть . Фактически это правило действует пока только для выплаты уже взятых кредитов под ипотеку. На практике до сих пор маткапитал на первый взнос по кредиту тоже используется, но обычно после того, как ребенку исполнится 3 года.

Кроме того, некоторые банки России предлагают специальные программы ипотечного кредитования с привлечением маткапитала под пониженный процент.

Немногие из молодых семей могут дозволить себе, купить собственное жилье. Большинство из них вынуждено несколько лет копить необходимую сумму.

Потому банками разрабатываются специальные ипотечные программы, позволяющее на льготных условиях приобрести жилище в собственность данной категории населения.

Один из таких продуктов представлен возможностью при помощи материнского капитала погасить ипотеку.

Условия

В числе предназначений материнского капитала, определенных законодательством, значится приобретение жилья.

Причем потратить средства разрешено не только на покупку готового жилища, но и на постройку дома или на получение жилья посредством ипотеки.

Надо отметить, что в целях защиты законных прав и интересов семей с наличием двух и больше детей, законодатель обязал все банки, практикующие ипотечное кредитование, зачислять, в качестве выплаты кредитного долга, средства маткапитала. Но вместе с тем ситуации применения капитала могут разниться.

Так употребить материнский капитал допускается:

• для уплаты первоначального взноса. Данная услуга не всеми финансовыми организациями оказывается. Прежде банки весьма нехотя принимали маткапитал в виде первого платежа. Считалось, что подобные клиенты недостаточно платежеспособны, что обуславливало повышенные процентные ставки при непродолжительном кредитном периоде;
• при выплате основной долговой суммы. Эта вариация используется чаще всего, поскольку позволяет уменьшить размер основного долга. За счет этого исчисляется меньший процент и, следственно, уменьшается сумма переплаты;
• при выплате процентов, начисленных по кредиту. Подобная схема наблюдается редко, поскольку выгодна больше банку, так как он гарантировано зарабатывает причитающиеся проценты. Для заемщика это способ приемлем, если не предполагается досрочного погашения и хочется убавить размер ежемесячного платежа.

Если на момент выдачи сертификата на маткапитал у семьи уже имеется займ, взятый на усовершенствование жилищных условий, то деньги капитала можно сразу же отправить на погашение кредита.

Существенно, что законом не ограничено количество кредитов, какие допускается погашать семейным капиталом. Важнейшее требование, чтобы они все были получены на улучшение условий для проживания.

Важным требованием для погашения ипотеки маткапиталом является то, что приобретенное по ипотеке жилье должно оформляться в долевую собственность всех членов семьи.

Ограничение на употребление материнского капитала представлено невозможностью его использования для гашения штрафов, пеней и комиссий по просроченной задолженности.

Как погасить

Для гашения ипотечного займа материнским капиталом в первую очередь надобно направиться в банк.

Хотя не каждый банк принимает семейный капитал для первого взноса, но отказать в погашении основного долга и процентов таким способом не вправе ни одно банковское учреждение.

Банк должен предоставить справку с указанием величин по основному долгу и ипотечным процентам.

Банковская справка вместе с иными документами передается в Пенсионный фонд. Как только работниками Фонда будет проверена вся документация, выдается бланк заявки на применение капитала с целью гашения ипотеки. Также передается владельцу сертификата расписка-уведомление о приеме документации.

Срок изучения заявки Пенсионным фондом законом определен как 1 месяц. Затем выносится решение. Если таковое будет положительным, то в продолжение 2 месяцев вся сумма либо часть капитала перечисляется на указанный счет кредитора.

В преддверии гашения ипотечного долга заемщик подает в банк заявление о досрочном гашении ипотеки, полном или частичном.

Можно применить маткапитал для гашения займа, взятого на погашение ипотечной ссуды. Порядок действий в этой ситуации аналогичен.

Но использовать капитал подобным образом допускается не раньше, чем исполнится 3 года ребенку. Причем оба займа должны быть получены еще до рождения малыша.

Когда материнский капитал применяется в качестве первого взноса, сначала надобно получить одобрение банка.

При получении оного можно обращаться в ПФР для оформления процедуры перевода средств.

Какие нужны документы для погашения ипотеки материнским капиталом

Для гашения ипотеки за счет материнского капитала в банк передаются такие документы:

• заявление о досрочном гашении;
• сертификат на приобретение материнского капитала;

• паспорт заявителя, одновременно являющегося владельцем сертификата.

После получения этой документации банк выдает справку о сумме долга и правоустанавливающие документы на объект ипотеки.

Для обращения в ПФР надобно подготовить пакет документов, включающий в себя:

• документ, заверяющий личность лица, обладающего правом распоряжения маткапиталом;
• сертификат на получение маткапитала (при его утрате нужно получить в ПФР дубликат);
• документы в подтверждение наличия ипотечного долга (банковская справка, договор ипотеки);
• правоустанавливающие документы на жилище (договор купли-продажи, выписка из ЕГРН);

• заявление установленной формы с просьбой о применении капитала на гашение ипотеки;
• заверенное нотариально обязательство заемщика после гашения ипотеки оформить жилье в общую долевую собственность.

Сроки

Срок действительности сертификата на материнский капитал не ограничен. Пользоваться средствами капитала можно в любое время, когда в этом возникнет необходимость.

Если указанный владелец сертификата умер либо потерял право на использование сертификата, то пользоваться капиталом может иное лицо, располагающее надлежащим правом. Таковым может стать другой родитель либо законный опекун.

Кроме того, использовать сертификат может сам ребенок, рождение которого стало причиной оформления материнского капитала.

Такое право у ребенка возникает с момента совершеннолетия и до достижения возраста 23 лет.

Использовать маткапитал на гашение действующей ипотеки допускается в любое время с момента получения сертификата.

Но если капитал применяется как первый взнос, то употребить его разрешено не раньше, чем через 3 года после рождения ребенка.

Важно! Если материнский капитал применяется как первый взнос, то из его средств не должно быть потрачено ни рубля. В противном случае разрешается использовать выделенные средства лишь на погашение уже имеющегося кредита.

При утвердительном решении Пенсионного фонда относительно перевода материнского капитала в счет уплаты ипотечного займа на банковский счет средства поступят спустя 2 месяца.

Могут ли отказать

В некоторых обстоятельствах в употреблении материнского капитала на гашение ипотеки может быть отказано.

Причиной может становиться:

• сбор недостаточного пакета документов;
• предоставление недостоверной информации;
• неправильное заполнение заявления;
• лишение родительских прав, что влечет за собой запрет на пользование материнским капиталом;
• свершение преступления заявителем против личности ребенка;
• ограничение прав опекуна на использование маткапитала со стороны органов опеки, право приостанавливается вплоть до снятия ограничений.

Приведенный перечень исчерпывающий. Иных причин для отказа быть не может. Если Пенсионный фонд отказал в использовании капитала, следует уточнить причину.

В случае допущенной ошибки, таковую надлежит отправить и обратиться вновь. Отсутствие права на использование капитала не позволяет его использовать в любых обстоятельствах.

Преимущества и недостатки

Как и у любого варианта ипотечных займов, у ипотеки погашаемой маткапиталом, есть свои преимущества и недостатки.

Так к основным недостаткам можно отнести такие моменты:

• длительное оформление, требующее сбора большего количества документов для банка, чем при ипотеке обычной;
• необходимость взаимодействия не только с банком, но и с ПФР, что увеличивает количество документов и продолжительность оформления;
• невозможность использования материнского капитала в определенных случаях до трехлетнего возраста ребенка;
• невозможность частичного использования капитала при последующем использовании его для первого взноса.

Но в целом все минусы погашения ипотеки материнским капиталом сводятся к бумажной волоките.

В остальном использование средств маткапитала дает ряд таких преимуществ как возможность:

• скорого приобретения собственного жилья;
• уменьшения суммы ежемесячного платежа;
• сокращения срока кредитования;
• погашения ранее взятого жилищного займа.

Если говорить о том, как все-таки лучше использовать материнский капитал для погашения ипотеки, то наилучшим вариантом является погашение действующего кредита.

Обусловлено это тем, что использование маткапитала для первого взноса снижает уровень доверия банка к заемщику.

По этой причине по ипотеке применяется более высокая ставка. Когда заемщик вносит собственные средства в качестве первоначального взноса, то тем самым он подтверждает свою платежеспособность и может претендовать на более выгодные условия.

Видео: Как правильно брать ипотечный кредит

Нормативный акт о государственной поддержке семей (это не дословное название), имеющих детей, устанавливает право на приобретение (то есть получение) материнского (или как его еще реже называют семейного) капитала для тех семей, в которых позднее отметки в 01.01.2007 г. появился (то есть, например, родился или был что также не исключено усыновлен) второй ребёнок. Малыш может быть и третьим, и последующим, но при условии, что на второго ребёнка упоминаемой нами право на получение финансовых средств гос. поддержки ранее не оформлялось.

Материнский капитал предоставляется, что важно запомнить, не конкретному ребёнку, а его родителям, семье в целом. Соответственно, израсходовать бюджетные средства возможно с учётом интересов всех членов семьи.

Право на получение материальных средств по семейной программе предоставляется семье только один раз. Как безвозмездная помощь государства семье, он освобождается от известного всем налога на доходы (а попросту НДФЛ) физических лиц.

Что весьма правильно, материнский капитал ежегодно индексируется государством, причём изменение размера не влечёт за собой какую-либо замену сертификата.

Заявление со стороны правообладателей на расходование полученных средств может быть подано, что весьма удобно, в любое время, но при условии истечения трёх лет с момента рождения (или усыновления, к примеру) из-за которого, собственно, у семьи и возникло право на получение финансовых средств.

Однако, средствами материн-го капит-ла есть возможно для семьи воспользоваться ими намного раньше и не ждать 3 года. Такое, правда, возможно только в случае, когда средства буду потрачены с целью улучшения жилищных условий.

1. на приобретение жилья, а, возможно, его строительство;
2. на погашение так называемого основного долга по ранее оформленным кредитам или в счет уплаты процентов по ним (в том числе ипотечным кредитам),
3. на уплату первоначального взноса (который по большей части требуется всегда) при ипотечном кредитовании.

Ипотечное кредитование

В настоящее время значительное число граждан Российской Федерации имеет возможность воспользоваться такой услугой финансовых учреждений (банков) как ипотечное, то есть залоговое, кредитование. Ипотечный кредит – это целевой долгосрочный заём на приобретение недвижимости, которая сама становится залоговым обеспечением по кредиту, выданному банком.

Договором об ипотечном кредитовании предусматриваются прежде всего следующие основные положения: сумма займа, размер первоначального взноса, сроки погашения займа, размер ежемесячного платежа, вносимого в погашение данного займа, процентная ставка банка.

Погашение ипотеки материнским капиталом

Погашение ипотеки с помощью материнского капитала – это оптимальный вариант вложения денежных средств всей семьи. Условия, которые необходимо соблюдать при этом, вполне приемлемы:

• Приобретаемое с использованием средств мат. капит-ла жильё в собственность должно улучшать имеющиеся жилищные условия семьи.
• Приобретаемое в собственность жильё должно находиться на территории, что вполне логично) Российской Федерации.
• Сред-ва мат. к-тала могут быть использованы в целях погашения ипотечного займа:

1. погашение основного долга по ранее оформленным ипотечным кредитам;
2. уплата первоначального взноса ипотечного кредита;
3. уплата процентов банку по ипотечному займу.

Следует отметить, что не все финансово-кредитные учреждения (банки) принимают средства материнского капитала в погашение ипотеки. В самых крупных и наиболее популярных банках страны (Сбербанк России, ВТБ24, Газпромбанк) созданы все условия для погашения задолженности по ипотечному кредиту средствами мат. (семейного) кап-тала.

Заёмщик может получить ипотечный кредит без внесения своих сред-в (полностью покрыть сред-вами гос. программы первоначальный взнос) или внести часть собственных сред-в (в дополнение к семейному капиталу) в зависимости от стоимости и качества приобретаемого или строящегося жилья. Во втором случае банк увеличивает сумму ипотечного займа заёмщику на величину мат капит-ла.

Заёмщик может направить средства мат. кап-тала на оплату сформировавшейся задолженности перед кредитной организацией по уже взятому ранее ипотечному кредиту. В этом случае, при частичном досрочном погашении ссуды, возможны всего два варианта перерасчёта (переопределения) графика последующих ежемесячных платежей:

1. с сохранением срока выплаты кредита, но уменьшением ежемесячной суммы выплаты;
2. с сохранением размера (величины) ежемесячного платежа, однако с понижением срока выплаты займа.

Порядок (процедура) погашения ипотеки с помощью материнского капитала

Итак, собственно:

• 1 этап. Необходимо поставить в известность кредитора (банк) о намерении погасить ипотечный кредит средствами государственного пособия. В свою очередь, банк выдаёт справку об остатке основной задолженности по ипотечному займу и о процентах по нему, а также документы, устанавливающие права на приобретённый объект недвижимого имущества, находящейся в залоге.
• 2 этап. Подача заявления по установленной форме в Пенсионный фонд (бланк заявления выдаётся в момент обращения). На сайте Пенсионного фонда каждого региона опубликован полный список документов, которые необходимо представить, чтобы воспользоваться средствами семейной государственной программы.

Основной пакет документов:

• паспорт;
• подлинник сертификата на мат. капит-л;
• кредитный (ипотечный) договор;
• страховое свидетельство ОПС (то есть обязательного пенс-ного страхования);
• справка банка о сумме задолженности по кредиту;
• свидетельство о регистрации права собственности на (что самое главное!) жилое помещение, приобретённое (купленное) с использованием средств, взятых взаймы;
• письменное, а также заверенное нотариально, обязательство лица, в чью непосредственную собственность приобретено жилое помещение, оформить его в совокупную — общую собственность (что немаловажно) всех членов семьи (то есть как родителей, так и детей).

Для посетителей нашего сайта действует специальное предложение - вы можете совершенно бесплатно получить консультацию профессионального юриста, просто оставив свой вопрос в форме ниже.

Если одной из сторон договора на выданный займ является супруг, то необходимо также представить паспорт супруга, а помимо этого копию свидетельства о браке.

• 3 этап. Сотрудники Пенсионного фонда проверяют, а затем принимают документы, при этом держателю сертификата (участнику гос. программы) выдаётся, так называемая, расписка-уведомление о принятом заявлении и документах. Срок рассмотрения заявления в Пенсионном фонде – один месяц с момента его подачи. В случае положительного решения, Пенсионным фондом в течение двух месяцев причитающаяся сумма финансовых средств перечисляется на кредитный счёт нужного заявителя.
• 4 этап. Заёмщик средств подаёт заявление в банк (кредитную организацию) о частичном или же, что еще лучше, полном досрочном погашении взятого ипотечного займа сред-вами государственной программы. В случае частичного погашения банк предоставляет клиенту новый график платежей по погашению оставшейся суммы займа.

Можно ли? Блиц ответы

• Можно ли использовать финансовые средства мат. капит-ла на погашение, собственно, ипотечного кредита, взятого еще до рождения второго ребёнка? Да, можно. Разрешается использовать государственные средства на погашение кредита, обязательства по которому возникли ранее – то есть до получения права на мат. кап-тал. При этом жильё, приобретённое с использованием маткапитала, обязательно должно быть оформлено документально в общую (это важно отметить) собственность родителей и их детей.

• Можно ли направить финансовые ресурсы материнского капитала на погашение задолженности по нескольким кредитам? Количество кредитов, в пользу которых возможно определить средства от сертификата, законом не ограничено. Однако требуется соблюдать главное условие – назначением всех кредитов должно являться (обязательно!) улучшение (повышение качества) жилищных условий (подчеркнем это еще раз) семьи.

• Можно ли направить деньги из материнского капитала на уже погашение штрафов по просроченной ипотечной задолженности? Нет. Средствами маткапитала нельзя погасить пени, штрафы, сборы и комиссии по ипотечной задолженности, с истекшим сроком платежей.

• Можно ли оформить ипотечный кредит с использованием денежных ресурсов материнского капитала на отца ребёнка? Ипотечный кредит с привлечением мат. кап-ла может быть, что достаточно логично, оформлен как на мать, так в равной степени и на отца ребёнка, если супруги состоят в браке.

• Можно ли получить пособие «материнский капитал» наличными денежными средствами? Нет. Данные средства не передаются (и это на мой взгляд правильно) в виде наличного расчёта.

Время чтения ≈ 6 минут