Материнский капитал в счет погашения ипотеки в сбербанке. Погашение ипотечного кредита маткапиталом в сбербанке

Законодательно определена возможность использования на приобретение жилья. Все банки, которые занимаются кредитованием ипотеки, обязаны принимать государственные сертификаты для оплаты процентов и/или тела кредита. Детальнее о том, как осуществляется погашение ипотеки материнским капиталом(документы в ПФР, необходимые для оформления и подтверждения операции, также будут перечислены) читайте далее.

Определение

Материнский капитал (МСК) - это средства бюджета федерального уровня, перечисляемые в ПФР на реализацию мер господдержки. В качестве подтверждения права на получение средств участникам программы выдается сертификат гособразца. Получить его можно в местном отдалении Пенсионного фонда России по месту проживания.

Один из способов быстрой покупки жилого помещения в собственность - это использование материнского капитала на погашение ипотеки. Документы, необходимые для оформления операции, передаются в который и принимает решение относительно использования средств МСК.

Как получить сертификат?

Прежде чем рассматривать, как осуществляется погашение ипотеки материнским капиталом, документы, необходимые для оформления операции, разберемся с тем, как получить сертификат МСК.

Материальную помощь от государства может получить женщина, у которой родился или которой был усыновлен второй и последующий ребенок. В эту же категорию относятся отцы, которые усыновили второго ребенка. Деньги может также получить ребенок, оставшийся без родителей, по достижении им совершеннолетия. Обязательные условия:

• Обучение на очном отделении.
• Возраст - до 23 лет.

Получить сертификат можно в отделении Пенсионного фонда России по письменному заявлению родителя. К документу нужно приложить копию паспорта заявителя, свидетельства о рождении (усыновлении) всех детей. может затребовать дополнительные документы, в частности, если заявителем выступает одинокий отец. В течение месяца ПРФ рассматривает документы и принимает решение о выдаче сертификата. Уведомление направляется заявителю в течение 5 дней. В случае положительного решения в документе будет указано где и когда можно будет получить сертификат.

Применение

МСК ежегодно индексируется на рост инфляции. Средства можно использовать полностью или частично по нескольким направлениям. Одно из них - улучшение условий жилища. В рамках данного направления средства можно направлять на покупку (строительство) помещения, находящегося на территории РФ. Для этих же целей можно взять кредит в банке, а затем оформить погашение ипотеки материнским капиталом. Документы, необходимые для проведения операции, будут пересланы далее. Распорядиться средствами можно по истечении 36 месяцев после рождения или усыновления второго или каждого последующего ребенка. Кредит можно оформить на мать или отца.

С чего начать

Следующий перечень документов для погашения задолженности по ипотеке нужно предоставить в банк:

• копию сертификата МСК.
• паспорт гражданина РФ.
• заявление на (типовая форма банка).

В банке также следует заказать справку, в которой указана сумма задолженности с разбивкой на основную часть долга и проценты. Здесь же можно получить свидетельство права собственности на недвижимость и договор покупки квартиры. Следующий этап - передача документов в Пенсионный фонд.

Погашение ипотеки материнским капиталом: документы

Для госсредствами, нужно подготовить и предоставить в ПФР справки. Полный список документов для погашения ипотеки материнским капиталом представлен на сайте местного Пенсионного фонда России. Краткий перечень:

• Оригинал сертификата на получение госпомощи.
• Копия паспорта владельца сертификата или другого документа, подтверждающего личность человека. Если заявление подает супруг(а), то дополнительно нужно предоставить копию второго паспорта и свидетельства о браке. Если заявление подает доверенное лицо, то нужно дополнительно предоставить копию доверенности.
• Копию договора ипотеки с госрегистрацией.
• Документы, подтверждающие возможность получения средств МСК организацией-кредитором:

1. для заемщиков, кредиты которых рефинансированы АИЖК, - копию уведомления о смене владельца закладной;
2. для заемщиков, кредиты которых проданных другим компаниям, - копию письма от второго владельца закладной. Уведомление о смене владельца закладной направляется заемщику после рефинансирования кредита по почте.

• Копию свидетельства госрегистрации права собственности на помещение.
• лицевой счет.
• Заверенное нотариусом обязательство оформить квартиру в общую (со всеми проживающими лицами) собственность, после снятия обременения.
• Справку из банка о размерах остатка долга с учетом процентов.

Вот какие документы для погашения ипотеки материнским капиталом нужны.

Только безнал

В законодательстве прописано, что можно только в безналичной форме осуществлять погашение ипотеки материнским капиталом. Документы в Пенсионный фонд России предоставляются для получения разрешения на безналичный перевод средств. Но из этого правила существуют исключения. Если семья строит дом, то еще перед началом работ можно получить половину суммы на расчетный счет в банке. За оставшейся суммой придется обратиться в Пенсионный фонд России и предоставить пакет документов для погашения ипотеки материнским капиталом. При этом между траншами должно пройти минимум полгода. Дополнительно нужно подготовить документы, подтверждающие стоимость проведенных работ: договоры с подрядчиками, акты выполненных работ.

Как осуществляется погашение ипотеки материнским капиталом?

Документы для оформления заявления о распоряжении средствами передаются в территориальное отделение Пенсионного фонда. Сотрудник обязан предоставить расписку с указанием номера и даты принятия документа, своей ФИО и должности. В течение месяца выносится решение об одобрении или отказе в использовании МСК и в виде уведомления пересылается заявителю.

Если документы, необходимые для погашения ипотеки материнским капиталом, составлены неверно, предоставлены в неполном комплекте или сумма средств по МСК превышает остаток по долгу, во взаимозачете может быть отказано. В уведомлении Пенсионный фонд России обязан указать мотивированную причину отказа. Это решение можно обжаловать в судебном порядке.

Какие документы для погашения ипотеки материнским капиталом нужны для банка? Письменное уведомление из ПФР с разрешением использовать средства господдержки. Если имеет место частичное погашение кредита, то заемщик должен предоставить в банк заявление с указанием выбранного способа изменения графика платежей:

• уменьшение срока действия договора с сохранением размера платежа;
• уменьшение размера платежа с сохранением периода действия договора.

Пенсионный фонд России обязан перечислить средства в течение двух месяцев с момента принятия решения. Материнский капитал не может быть направлен на погашение штрафов, пени, которые возникли в результате невыполнения обязательств по кредиту. То есть до момента перечисления средств ПФР заемщик обязан своевременно погашать задолженность. После проведения взаиморасчетов составляется новый график погашения кредита.

Первый способ погашения задолженности

За счет средств госопомощи можно оплатить часть аванса, тела кредита или процентов по нему. Первый вариант доступен не в каждом кредитном учреждении. Раньше банки относили клиентов, которые не могли самостоятельно оплатить первоначальный взнос, к неплатежеспособным. Сегодня крупные финучреждения идут на уступки и принимают МСК. Следует отметить, что условия по таким займам сложно назвать выгодными для заемщиков. По таким кредитам предусмотрены более высокие процентные ставки при небольшом сроке займа.

Второй способ погашения задолженности

Более приемлемый вариант - погашение тела кредита за счет МСК, так как после снижается сумма долга, проценты начисляются на остаток задолженности. Если заемщик планирует погасить ее досрочно, после проведения взаиморасчетов можно уменьшить сумму платежа.

Третий способ погашения задолженности

Для банка выгодно, если за счет МСК погашаются только проценты по кредиту. Он гарантированно получают часть причитающихся средств. Эта же схема выгодна клиенту при условии, что он не планирует досрочное погашение займа. Сумма ежемесячного платежа снижается, но незначительно.

Особенности

Сертификат на МСК выдается на неограниченный срок. Получить сумму можно в любой момент. Если лицо, указанное в документе, умерло, воспользоваться суммой может второй родитель, опекун или сам ребенок до достижения им 23 лет.

Воспользоваться средствами госпомощи можно в любой момент. Исключение составляют случаи, когда владелец сертификата собирается использовать его для оплаты первоначального взноса. В таком случае использовать его можно будет по истечении 36 месяцев после рождения/усыновления малыша. Существует еще одно ограничение. В перечень документов для погашения ипотеки материнским капиталом нужно включить справку из Пенсионного фонда подтверждающую, что ранее средства госпомощи не были использованы ни на какие другие цели.

Кроме федеральных существуют также региональные программы по улучшению демографической ситуации в стране. По некоторым из них предусмотрены особые условия получения (оформления) имущества в собственность.

После погашения кредита купленная недвижимость должна быть оформлена в совместную со всеми членами семьи собственность.

Закрытие МСК

Программа материнского капитала была запущена еще в 2007 году. Еще тогда говорилось, что программа будет действовать не бессрочно. Через 8 лет появились первые слухи о прекращении действия сертификатов. Причиной этому послужил тот факт, что в 2014 году задолженность Пенисионного фонда России (через который проходят все выплаты) составила около 1 трлн. руб. За тот же период 200 млн. руб было выплачено по сертификатам МСК. Окончательного решения не принято. По предварительным данным получить сертификат можно будет до 31.12.18 включительно, а воспользоваться им - в последующие 10 лет.

На будущий год рассматриваются следующие изменения в условиях действия программы:

• выдача сертификатов только семьям с маленьким или средним уровнем доходов;
• рассматривается новое направление использование средств - реабилитация детей с ограниченными способностями.

Приобретение собственного жилья для молодых семей, а тем более с маленькими детьми, задача не из легких. Но на сегодняшний момент, благодаря внесенным поправкам в законодательные акты, которые регулируют процесс государственного пособия «Материнский капитал», стало возможным погашение ипотечного кредита материнским капиталом, при этом воспользоваться сертификатом получится даже в том случае, если ребенку нет трех лет. Давайте рассмотрим, условия погашения ипотечного займа, перечень документов, которые следует предоставить в соответствующие государственные органы, как поступить в случае отказа.

Условия, порядок погашения ипотечного кредита из финансов материнского капитала

Молодые пары часто интересует, когда есть возможность воспользоваться материнским капиталом на погашение кредитной линии на жилье, какие при этом стоит учитывать условия?

Обратите внимание, что право погасить ипотеку материнским капиталом предоставляется исключительно при соблюдении следующих условий:

• целевое направление кредита – улучшение жилищных обстоятельств семьи;
• жилая недвижимость, которая берется в кредит, находится на территории Российской Федерации;
• владельцами приобретенного жилья становятся оба партнера;
• оформление кредита возможно, как на жену, так и на мужа, при условии официально оформленных отношений. Как видите, материнский капитал — ипотека на мужа вполне позволена;
• части детей в общей площади недвижимости (дома) определяются родителями и должны быть дополнительно заверены нотариусом.

Погашение ипотечного кредита материнским капиталом происходит в определенном порядке, который включает в себя такую последовательность действий:

• клиент подписывает кредитный договор на полную стоимость квартиры (дома). Обратите внимание, что при подписании договора о займе, не следует указывать, что оплата будет проводиться с помощью МК;
• происходит оформление недвижимости на нового владельца или же регистрируется договор о долевом участии в базе Россреестра;
• банковское учреждение переводит деньги на счет продавца, беря, таким образом, жилье, как залог кредита;
• клиент озвучивает намерение погасить часть ипотеки, использовав сертификат МК;
• финансовое учреждение предоставляет необходимую информацию об оставшемся долге, процентах;
• заемщик обращается в региональное отделение пенсионного фонда, при этом подает заявление на использование МК, необходимый пакет документов и справку из банковской организации об открытой кредитной линии;
• ПФР рассматривает подданные документы и выносит решение.

Можно ли взять ипотеку в декретном отпуске и покрывать проценты по кредитным обязательствам денежными средствами из семейного капитала? На сегодня использование матсредств на погашение ипотеки, чтобы ежемесячно гасить проценты — запрещено. Однако, Министерством строительства разрабатывается соответствующий законопроект, после принятия которого последнее будет позволено. Однако, воспользоваться этим право смогут лишь родители, официально оформленные и находящиеся в отпуске по уходу за ребенком.

Еще одним моментом, который часто возникает у граждан, можно ли выплачивать автокредит с помощью данной госпрограммы? Пока этот вопрос находится на рассмотрении, но уже сейчас существует ряд ограничений на его использование: авто должно быть исключительно от национального производителя, стоимость машины не должна превышать размера маткапитала.

Методы погашения займа из средств материнского капитала

Размер семейного капитала на текущий год составляет 492 тыс. 348 руб. и этой суммой в ряде регионов нашей страны можно погасить до 40% от общего размера кредитных обязательств на приобретение жилья.

Маткапитал на ипотеку можно использовать следующими способами:

• в качестве первоначального взноса за квартиру. Учтите, что часть банковских учреждений не позволяют использовать МК таким способом, так что сразу уточняйте этот нюанс у сотрудника банка. Зачастую, оплата проводиться частично из финансов мат капитала, частично из наличных денег заемщика;
• потратить материнские средства на строительство дома, при этом не имеет значение, будет ли привлекаться застройщик или же строительство будет вестись самостоятельно. Правда в последнем случае сумма делиться на 2 части, первая (50%) выделяется в начале стройки, остальная сумма – через полгода, при условии предоставления сметы;
• сертификатом гасится основной долг до истечения конечных сроков по кредиту. Этот способ привлекателен в случае оформления кредитных обязательств до оформления права на материнский капитал, с помощью этих финансов заемщик, по согласованию с банком, может получить сокращение длительности кредитования или же процентной ставки. Такой метод обоюдно привлекателен для всех участников контракта;
• направить семейный капитал на погашение процентов по займу. Данная схема расчёта используется достаточно редко, чаще всего к ней прибегают, если заемщик в дальнейшем не планирует проводить погашение «тела» долга досрочно;
• использовать материнский капитал для погашения ипотеки служащими военных подразделений, которые принимают участие в накопительно – ипотечной системе, согласно ФЗ No 117 от 20 августа 2004 г. «О НИС жилищного обеспечения военнослужащих».

Как погасить военную ипотеку из средств маткапитала

Если с простыми семьями все ясно, то как применить государственную компенсацию в случае с служащими вооруженных сил России?

Кроме того, что для военнослужащих возможно использование материнского капитала на ипотеку на общих основаниях, они дополнительно имеют право воспользоваться накопительно – ипотечной системой.

Порядок погашения кредитной линии на приобретение жилой недвижимости для военнослужащих может проводиться с применением:

• денежных средств, саккумулированных на именном лицевом счете, при договоренности, что длительность службы в войсках составляет как минимум 20 лет. В случае увольнения раньше, после десяти лет пребывания службы, деньги можно использовать лишь при условии, что уход был спровоцирован причиной которая прописанная в законодательстве;
• целевого займа на жилье (ЦЖЗ), возможность оформления кредита предоставляется не ранее, чем через 3 года, после начала накопления денег по НИС. Денежные средства можно использовать, как на оплату части долговых обязательств по ипотеке, выплату займа раньше обусловленного срока, первоначальный вклад.

Следует отметить, что использование материнского капитала на выплату кредитных обязательств в совокупности с НИС, требует от военнослужащего соблюдения всех общепринятых требований.

Применение материнского капитала в качестве первоначального взноса по ипотеке

Процедура оформления маткапитала под ипотеку, как первоначальный взнос может оказаться весьма непредсказуемой в силу того, что большая часть банковских учреждений не проводит таких кредитных программ. Зачастую, сумма взноса делиться пополам, часть вносит заемщик, часть финансируется за счет средств по программе. Но даже в таком случае, требования банка могут быть более жесткими, чем при стандартном применении материнских средств.

Перечень необходимых документов для погашения ипотеки материнским капиталом

Отметим сразу, что бумаги, которые надо предоставить в финансовое учреждение для оформления контракта на ипотеку, не отличаются от стандартных для получения любого займа:

• анкета – заявление на предоставление займа;
• документ, подтверждающий личность заемщика (паспорт);
• сертификат на получение семейного капитала.

Сотрудник банка на их базе выдаст вам справку о наличии кредита, его сумме, размерах процентов.

Отметим, что финансовые учреждения предлагают различные условия и ставки по займах. К примеру, на погашение ипотеки материнским капиталом сбербанк предлагает:

• льготные ставки по процентам;
• возможность получения денежных средств, как в национальной, так и иностранной валютах;
• для держателей зарплатных карточек предоставляются особые кредитные условия;
• возможность оплатить маткапиталом первый вклад за жилье.

Действия при положительном решении о возможности погашения ипотечного займа

Итак, выбранный вами банковское учреждение вынесло положительное решение о выдаче вам кредитных средств. Далее вам необходимо оформить жилье в собственность и обратится в Пенсионный Фонд, чтобы использовать материнский капитал в счет погашения ипотеки. При чем делать это можно и, не дожидаясь трехлетия малыша после рождения.

В ПФ, кроме заявления, нужных бумаг, вам необходимо предоставить нотариально утвержденное обязательство, что на протяжении полугода после закрытия кредитной линии снятии недвижимости с банковского залога вы обязуетесь выделить всем членам своей семьи части имущества. Такой документ нужен, если квартира изначально не была оформлена путем подписания договора о долевом участии.

Сотрудниками ПФ решение выноситься на протяжении месяца. При положительном решении комиссии о погашении ипотеки маткапиталом, денежные средства переводятся на лицевой счет финансового учреждения. Для этой процедуры выделяется 10 рабочих дней.

После перечисление денег на счет банка, сотрудник организации выдаст вам новую схему оплаты задолженности, с учетом уже частично погашенного кредитного обязательства. В зависимости от предварительных договоренностей с банком или прописанных в контракте условий клиенту могут быть предложены льготные ставки по процентам, сокращенная длительность выплаты кредита.

Правомерность и причина отказов в одобрении на погашение ипотечного кредита

Чтобы в последствии не получить негативный результат от Пенсионного фонда РФ на погашение ипотеки материнским капиталом, следует обратить особое внимание на главные основания негативного решения:

• перечень подданных бумаг был не полным или же заполнен с ошибками;
• в документах предоставлена неправдивая информация;
• родитель (опекун) лишен прав на ребенка,после рождения которого он получил право на оформление сертификата МК;
• заявителем в отношении ребенка было совершено преступное деяние;
• ребенок, на которого полагалось выдача сертификата, был забран семьи представителями социальных служб, вследствие чего, родители (опекуны) лишены права распоряжаться средствами.

Если в первом случае возможно повторное обращение в ПФ и подача документов, то в остальных — право на возврат ипотечного кредитного обязательства средствами семейного капитала теряется.

Необходимые бумаги для обращения в отделение Пенсионного фонда

Пакет бумаг, необходимых для обращения в ПФР состоит из:

• документ, который подтверждает личность заявителя, держателя сертификата (паспорт);
• заявление утвержденной формы;
• сертификат на семейный капитал. При его потере предварительно следует обратиться в ПФ про выдачу дубликата;
• бумаги, указывающие на право владения недвижимостью;
• договор займа, с указанием целевого предназначения кредитной линии;
• документ – справка, подтверждающая наличие займа и указанием остатка кредитных средств;
• обязательство (официально заверенное нотариусом) о закреплении долей каждому члену семьи после полной выплаты займа на покупаемое жилье;
• нотариально заверенная доверенность, если пакет подает не держатель сертификата;
• копия судебного решения, в ситуации, когда один из родителей лишен прав на ребенка.

Сроки использования и возврата средств

Срок действия сертификата на семейный или материнский капитал не ограничен временными рамками, так что применить его можно в любое удобное для вас время. Кроме того, если кредитная линия оформлена на одного из супругов, а сертификат на другого, применить материнский капитал при ипотеке, также позволено.

Можно ли погасить ипотеку ранее? Да, выплатить задолженность можно сразу после решения ПФР. Банк засчитает это, как досрочное погашение кредита.

Заключение

Как видите, применение государственной компенсации для молодых семей — реальный шанс получить жилье на выгодных условиях, даже если учитывать все тонкости и условия данного процесса. Надеемся, что наша статья позволила вам найти ответы на интересующие вопросы, и вы с большей уверенность подойдете к процедуре оформления займа, а информация о том, как погасить ипотеку материнским капиталом в сбербанке, ВТБ позволит подобрать оптимальный вариант по выплате последней.

Возможно Вас заинтересуют другие статьи по данной теме:

Как делится квартира, купленная на материнский капитал?

Чтобы погасить кредит средствами семейного капитала, нужно собрать пакет документов и обратиться в Пенсионный фонд. В большинстве случаев принимается положительное решение, однако возможен и отказ, связанный с несоответствием кредитной организации требованиям закона. Если Пенсионный фонд разрешает расходование средств, деньги переводят на счет банка, который производит полное или частичное погашение задолженности. Право собственности на жилье, оплаченное материнским капиталом, делится между всеми членами семьи.

Материнский капитал – средства, выделяемые семье при рождении второго или усыновлении второго или последующего ребенка. можно разными способами. Один из самых распространенных и востребованных – погашение ипотеки материнским капиталом.

Установлено, что полученные от государства деньги, можно использовать в качестве первоначального взноса при приобретении недвижимости по ипотеке, а также направить на оплату жилищных займов, включая основной долг и проценты за пользование. Когда семья оформила кредит, значения не имеет, поскольку закон допускает возможность погашения долга по обязательствам, возникшим до рождения ребенка. Ограничения установлены лишь в части погашения отдельных долгов, возникших по кредиту: пени, штрафы и другие санкции, связанные с невыполнением обязательств по совершению платежей.

Погашение ипотечного кредита материнским капиталом

Воспользоваться семейным капиталом допускается по истечении 3 лет. Для этого нужно написать заявление в отделение Пенсионного фонда.

Внимание! Обращаться следует в территориальное отделение по месту постоянного проживания. Если семья проживает по другому адресу, обоим супругам нужно оформить временную регистрацию по месту пребывания. Проживающие за границей обращаются непосредственно в Пенсионный фонд России.

Недвижимость может быть приобретена по договору купли-продажи, когда дом уже построен и введен в эксплуатацию или речь идет о вторичном рынке, или по договору участия в долевом строительстве,. Также материнский капитал может быть направлен на погашение долга по кредиту, взятому для покупки жилья.

Таблица 1. Список документов, необходимых для представления в Пенсионный фонд (все документы предоставляются в копиях, при этом документов должен быть на руках).

Важно! Квартира обязательно должна принадлежать всем членам семьи. Доли определяются по соглашению. Если при приобретении недвижимости этого сделано не было, то в Пенсионный фонд предоставляется нотариально заверенное обязательство. Срок , составляет 6 месяцев после снятия обременения.

Кроме того, потребуются оригиналы иных документов, которые нужно будет предоставить сотруднику ПФ или МФЦ:

• семейный сертификат или его дубликат;
• паспорт;
• СНИЛС;
• если действует представитель – его паспорт и доверенность;
• документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания, если документы подаются не по месту постоянного проживания;
• свидетельство о рождении (усыновлении) на всех детей;
• документы о статусе супругов (свидетельство о браке, паспорт супруга, его свидетельство о регистрации по месту пребывания);
• разрешение органов опеки и попечительства о расходовании средств, если обращается опекун или приемный родитель;
• документ, подтверждающий право ребенка на использование средств государственной поддержки (свидетельство о браке, разрешение органов опеки и попечительства или решение суда об объявлении несовершеннолетнего полностью дееспособным).

Обратите внимание! Срок рассмотрения документов – 30 дней.

По итогам рассмотрения заявления и пакета документов Пенсионный фонд принимает решение об отказе или удовлетворении просьбы заявителя. В случае положительного решения деньги переводятся сразу на счет организации, которая предоставила кредит. Срок перечисления денег составляет 10 дней с момента принятия положительного решения.

После принятия положительного решения нужно обратиться в банк и написать заявление о полном или частичном погашении задолженности за счет направленных Пенсионным фондом средств. Если они полностью погашают задолженность, то рекомендуется взять справку о погашении долга, если частично – новый график платежей.

Частичное погашение ипотеки материнским капиталом

Деньги могут быть использованы для полного или частичного погашения задолженности. Размер материнского капитала, которым семья планирует погасить кредит, не может превышать сумму долга по договору займа. Однако на практике таких случаев единицы, в основном, сумма задолженности превышает размер средств материнского капитала.

Когда в банк поступают средства из Пенсионного фонда, они зачисляются на ссудный счет и банк пересчитывает размер ежемесячного платежа. Кредит, взятый на общих условиях, уменьшится примерно на 15%. Если по условиям договора установлен мораторий на досрочное погашение кредита, то заемщик должен будет в течение установленного времени вносить установленный взнос. Только после прекращения срока моратория можно будет досрочно оплатить кредит.

Пример. Семья из 4-х человек взяла кредит на 10 лет на 2 млн. рублей. Ежемесячный взнос составлял 23 094,11 руб. Семья воспользовалась частью материнского капитала и направила на гашение задолженности 299 731,25 руб. После зачета этой суммы размер ежемесячного платежа уменьшился до 21 615, 22 руб.

Внимание! Каждый из ипотечных кредитов индивидуален. Порядок погашения кредита и последующие взаимоотношения с банком основываются на подписанном кредитном договоре .

Требования к организации, выдавшей кредит

Установлены и требования к организации, выдавшей кредит. Ею может быть:

• банк, имеющий лицензию;
• иная организация, выдавшая кредит под залог недвижимости.

Важно! На практике у семей, оформивших кредит в сельскохозяйственных потребительских кооперативах, возникли проблемы в связи с отказом Пенсионного фонда направлять средства материнского капитала на погашение таких займов.

Отказы были обусловлены письмом заместителя председателя правления ПФ, в котором указывалось, что у ПФ нет оснований для удовлетворения таких заявлений. В список попали не только сельскохозяйственные кооперативы, но и микрофинансовые организации, и потребительские кооперативы, выдавшие кредит, обеспеченный ипотекой.

На практике сложилась ситуация, когда семьи, получившие кредиты в сельскохозяйственных кооперативах, вынуждены обращаться в суд, но положительной судебной практики немного. Чтобы повысить свои шансы на успех, нужно проверить следующие обстоятельства:

• наличие в уставе права ведения деятельности, а также факт присвоения кодов ОКВЭД, соответствующих этой деятельности;
• наличие утвержденного положения о выдаче займов на приобретение жилой недвижимости с ипотечным обеспечением с возможностью погашения за счет средств материнского капитала;
• сделка должна иметь целью улучшение жилищных условий семьи.

При получении отказа его следует обжаловать в суде и добиваться защиты своих прав.

Когда в погашении ипотечного кредита материнским капиталом может быть отказано

Пенсионный фонд может отказать в удовлетворении заявления по разным обстоятельствам:

• право на государственную материальную поддержку прекращено;
• нарушен порядок подачи заявления;
• способ распоряжения средствами не предусмотрен законом;
• сумма, указанная в заявлении, превышает размер средств материнского капитала;
• ограничение родительских прав;
• отобрание ребенка;
• несоответствие организации, выдавшей кредит, предъявленным к ней требованиям.

Кроме того, при получении заявления Пенсионный фонд в обязательном порядке проверяет и такие обстоятельства:

• лишение родительских прав в отношении ребенка, с рождением которого у семьи возникло право на государственную поддержку;
• совершение в отношении ребенка преступления;
• отмена усыновления.

На практике возникают случаи, когда ПФ отказывает по формальным причинам. Одним из случаев, случившимся на практике – отказ по причине подачи заявления на распоряжение средствами материнского капитала вместе с выпиской из лицевого счета по вкладу на имя супруга. Отказ был обжалован в суде. Суд признал право семьи на использование средств материнского капитала, обязав Пенсионный фонд произвести перечисление денежных средств.

Смотрите видео с дополнительной информацией

Немногие из молодых семей могут дозволить себе, купить собственное жилье. Большинство из них вынуждено несколько лет копить необходимую сумму.

Потому банками разрабатываются специальные ипотечные программы, позволяющее на льготных условиях приобрести жилище в собственность данной категории населения.

Один из таких продуктов представлен возможностью при помощи материнского капитала погасить ипотеку.

Условия

В числе предназначений материнского капитала, определенных законодательством, значится приобретение жилья.

Причем потратить средства разрешено не только на покупку готового жилища, но и на постройку дома или на получение жилья посредством ипотеки.

Надо отметить, что в целях защиты законных прав и интересов семей с наличием двух и больше детей, законодатель обязал все банки, практикующие ипотечное кредитование, зачислять, в качестве выплаты кредитного долга, средства маткапитала. Но вместе с тем ситуации применения капитала могут разниться.

Так употребить материнский капитал допускается:

• для уплаты первоначального взноса. Данная услуга не всеми финансовыми организациями оказывается. Прежде банки весьма нехотя принимали маткапитал в виде первого платежа. Считалось, что подобные клиенты недостаточно платежеспособны, что обуславливало повышенные процентные ставки при непродолжительном кредитном периоде;
• при выплате основной долговой суммы. Эта вариация используется чаще всего, поскольку позволяет уменьшить размер основного долга. За счет этого исчисляется меньший процент и, следственно, уменьшается сумма переплаты;
• при выплате процентов, начисленных по кредиту. Подобная схема наблюдается редко, поскольку выгодна больше банку, так как он гарантировано зарабатывает причитающиеся проценты. Для заемщика это способ приемлем, если не предполагается досрочного погашения и хочется убавить размер ежемесячного платежа.

Если на момент выдачи сертификата на маткапитал у семьи уже имеется займ, взятый на усовершенствование жилищных условий, то деньги капитала можно сразу же отправить на погашение кредита.

Существенно, что законом не ограничено количество кредитов, какие допускается погашать семейным капиталом. Важнейшее требование, чтобы они все были получены на улучшение условий для проживания.

Важным требованием для погашения ипотеки маткапиталом является то, что приобретенное по ипотеке жилье должно оформляться в долевую собственность всех членов семьи.

Ограничение на употребление материнского капитала представлено невозможностью его использования для гашения штрафов, пеней и комиссий по просроченной задолженности.

Как погасить

Для гашения ипотечного займа материнским капиталом в первую очередь надобно направиться в банк.

Хотя не каждый банк принимает семейный капитал для первого взноса, но отказать в погашении основного долга и процентов таким способом не вправе ни одно банковское учреждение.

Банк должен предоставить справку с указанием величин по основному долгу и ипотечным процентам.

Банковская справка вместе с иными документами передается в Пенсионный фонд. Как только работниками Фонда будет проверена вся документация, выдается бланк заявки на применение капитала с целью гашения ипотеки. Также передается владельцу сертификата расписка-уведомление о приеме документации.

Срок изучения заявки Пенсионным фондом законом определен как 1 месяц. Затем выносится решение. Если таковое будет положительным, то в продолжение 2 месяцев вся сумма либо часть капитала перечисляется на указанный счет кредитора.

В преддверии гашения ипотечного долга заемщик подает в банк заявление о досрочном гашении ипотеки, полном или частичном.

Можно применить маткапитал для гашения займа, взятого на погашение ипотечной ссуды. Порядок действий в этой ситуации аналогичен.

Но использовать капитал подобным образом допускается не раньше, чем исполнится 3 года ребенку. Причем оба займа должны быть получены еще до рождения малыша.

Когда материнский капитал применяется в качестве первого взноса, сначала надобно получить одобрение банка.

При получении оного можно обращаться в ПФР для оформления процедуры перевода средств.

Какие нужны документы для погашения ипотеки материнским капиталом

Для гашения ипотеки за счет материнского капитала в банк передаются такие документы:

• заявление о досрочном гашении;
• сертификат на приобретение материнского капитала;

• паспорт заявителя, одновременно являющегося владельцем сертификата.

После получения этой документации банк выдает справку о сумме долга и правоустанавливающие документы на объект ипотеки.

Для обращения в ПФР надобно подготовить пакет документов, включающий в себя:

• документ, заверяющий личность лица, обладающего правом распоряжения маткапиталом;
• сертификат на получение маткапитала (при его утрате нужно получить в ПФР дубликат);
• документы в подтверждение наличия ипотечного долга (банковская справка, договор ипотеки);
• правоустанавливающие документы на жилище (договор купли-продажи, выписка из ЕГРН);

• заявление установленной формы с просьбой о применении капитала на гашение ипотеки;
• заверенное нотариально обязательство заемщика после гашения ипотеки оформить жилье в общую долевую собственность.

Сроки

Срок действительности сертификата на материнский капитал не ограничен. Пользоваться средствами капитала можно в любое время, когда в этом возникнет необходимость.

Если указанный владелец сертификата умер либо потерял право на использование сертификата, то пользоваться капиталом может иное лицо, располагающее надлежащим правом. Таковым может стать другой родитель либо законный опекун.

Кроме того, использовать сертификат может сам ребенок, рождение которого стало причиной оформления материнского капитала.

Такое право у ребенка возникает с момента совершеннолетия и до достижения возраста 23 лет.

Использовать маткапитал на гашение действующей ипотеки допускается в любое время с момента получения сертификата.

Но если капитал применяется как первый взнос, то употребить его разрешено не раньше, чем через 3 года после рождения ребенка.

Важно! Если материнский капитал применяется как первый взнос, то из его средств не должно быть потрачено ни рубля. В противном случае разрешается использовать выделенные средства лишь на погашение уже имеющегося кредита.

При утвердительном решении Пенсионного фонда относительно перевода материнского капитала в счет уплаты ипотечного займа на банковский счет средства поступят спустя 2 месяца.

Могут ли отказать

В некоторых обстоятельствах в употреблении материнского капитала на гашение ипотеки может быть отказано.

Причиной может становиться:

• сбор недостаточного пакета документов;
• предоставление недостоверной информации;
• неправильное заполнение заявления;
• лишение родительских прав, что влечет за собой запрет на пользование материнским капиталом;
• свершение преступления заявителем против личности ребенка;
• ограничение прав опекуна на использование маткапитала со стороны органов опеки, право приостанавливается вплоть до снятия ограничений.

Приведенный перечень исчерпывающий. Иных причин для отказа быть не может. Если Пенсионный фонд отказал в использовании капитала, следует уточнить причину.

В случае допущенной ошибки, таковую надлежит отправить и обратиться вновь. Отсутствие права на использование капитала не позволяет его использовать в любых обстоятельствах.

Преимущества и недостатки

Как и у любого варианта ипотечных займов, у ипотеки погашаемой маткапиталом, есть свои преимущества и недостатки.

Так к основным недостаткам можно отнести такие моменты:

• длительное оформление, требующее сбора большего количества документов для банка, чем при ипотеке обычной;
• необходимость взаимодействия не только с банком, но и с ПФР, что увеличивает количество документов и продолжительность оформления;
• невозможность использования материнского капитала в определенных случаях до трехлетнего возраста ребенка;
• невозможность частичного использования капитала при последующем использовании его для первого взноса.

Но в целом все минусы погашения ипотеки материнским капиталом сводятся к бумажной волоките.

В остальном использование средств маткапитала дает ряд таких преимуществ как возможность:

• скорого приобретения собственного жилья;
• уменьшения суммы ежемесячного платежа;
• сокращения срока кредитования;
• погашения ранее взятого жилищного займа.

Если говорить о том, как все-таки лучше использовать материнский капитал для погашения ипотеки, то наилучшим вариантом является погашение действующего кредита.

Обусловлено это тем, что использование маткапитала для первого взноса снижает уровень доверия банка к заемщику.

По этой причине по ипотеке применяется более высокая ставка. Когда заемщик вносит собственные средства в качестве первоначального взноса, то тем самым он подтверждает свою платежеспособность и может претендовать на более выгодные условия.

Видео: Как правильно брать ипотечный кредит

Государство ревностно следит за целевым использованием денег, выделенных за рождение второго и больше ребёнка, поэтому погашение ипотеки материнским капиталом – это идеальный вариант применения средств. Таким образом семья получает возможность купить недвижимость или расшириться, тем самым улучшив условия жизни.

Держателю сертификата на выбор даётся всего 3 способа, как именно можно потратить деньги на погашение ипотечного кредита:

1. Оплатить первоначальный взнос , оформив кредит на жилье, как только ребёнку исполнится 3 года. Раньше банки неохотно выдавали подобные кредиты, расценивая молодых родителей, как заёмщиков неблагонадёжных, у которых небольшие доходы из-за декретного отпуска женщины. Сегодня отношение стало более лояльным. Но теперь ставки по кредиту могут быть несколько завышены;
2. Погасить тело долга. Вариант считается одним из самых выгодных с финансовой точки зрения. Чем больше денег клиент банка вносит с целью досрочного погашения, тем на меньшую сумму задолженности будет начисляться процентная ставка. Таким образом получается грамотно распорядиться финансами и снизить нагрузку на бюджет семьи. Переплата будет минимальной;
3. Оплатить проценты по кредиту. Данная схема практически не используется. Суть её, как и у предыдущего метода – снизить сумму ежемесячных платежей, но только если клиент не планирует расплатиться с долгом досрочно.

Банки обязаны принимать средства с материнского капитала, если заёмщик желает таким образом оплатить часть ипотеки. На практике же нередко встречаются банковские организации, в которых попросту нет подобной программы. Они публикуют на сайтах условия, не позиционируя их как публичную оферту. Это значит, что кредитор будет решать самостоятельно, кому одобрить заявку, а какой категории заёмщиков не выдавать деньги.

Поэтому если семья заинтересована в оформлении ипотеки с привлечением маткапитала, сперва необходимо выбрать для себя подходящую программу . Это позволит оформить договор на более выгодных условиях, а ежемесячные платежи не станут непосильной ношей.

Бумажный вопрос: какие документы могут потребоваться, чтобы погасить долг по уже имеющейся ипотеке

Чтобы обратиться в банк, для начала потребуется уладить вопросы с Пенсионным фондом. Для этого родитель ребёнка обращается в отделение Пенсионного фонда по месту регистрации. Там потребуется заполнить заявление и предварительно подготовить такие справки:

• Паспорт заявителя (требуется обязательное удостоверение личности обратившегося);
• Свидетельство о браке (если же пара в разводе, необходимо иметь свидетельство о расторжении брака). При оформлении маткапитала большое значение имеет фамилия матери, поэтому если она её меняла – нужны доказательства;
• Российское свидетельство о рождении ребёнка (сегодня получить материнский капитал на ребёнка можно только в том случае, если и мать, и малыш имеют гражданство РФ).

В более сложных ситуациях не обойтись без свидетельства о лишении родителей родительских прав, документов об усыновлении и т.д. По итогу обращения родитель получает сертификат.

Теперь можно обращаться в банк, где написать заявление на частичное досрочное погашение задолженности. Для этого банковскому работнику потребуется предъявить свой паспорт и сертификат, полученный в ПФ. Итогом подобного обращения станет выдача заявителю справки, в которой прописан текущий размер долга.

Теперь понадобятся такие документы для погашения ипотеки материнским капиталом : копия договора купли-продажи или договор о долевом участии в строительстве – если окажется, что дом, который семья желает купить, ещё не достроен.

В Пенсионный фонд необходимо передать:

1. Заявление (лично или оформить доверенность на человека, который и будет представлять интересы владельца);
2. Паспорт обратившегося;
3. Сертификат на использование материнского капитала;
4. Договор ипотечного кредитования, полученный в банке. Допускается использование его копии при условии, что она заверена печатью кредитора;
5. Полученную после предыдущего обращения в банк справку о текущем размере задолженности и процентов;
6. Для супругов потребуется оригинал свидетельства о заключении брака;
7. Для детей, которым ещё не исполнилось 18 лет, нужны свидетельства о рождении. Если родители умерли и дети на попечении опекуна или усыновителя – его паспорт.

Следующий этап – проверка собранного пакета документов

• Если собраны не все необходимые справки или выявлено, что некоторые из них содержат недостоверную информацию;
• Если выявлено, что покупаемый объект недвижимости не подходит для проживания в нём детей, или родители не выделили для них долю в имуществе;
• Если сертификат получен обманным или незаконным путём.

Обратите внимание, что ПФ всегда должен мотивировать отказ. Это позволяет держателю сертификата в случае несогласия с подобным решением обратиться в суд, чтобы обжаловать отказ.

Действия при получении отказа зависят от причины такого решения. Если просто не хватает нужных справок или необходимо внести некоторые корректировки – как только это будет сделано, документы снова можно подавать на проверку. Если же в фонде ошиблись, лучше всего решать проблему в судебном порядке.

Что потребуется для оформления ипотеки и погашения первоначального взноса посредством использования маткапитала

Перечень документов может меняться в разных банках в зависимости от условий программы.

В основной же пакет всегда стандартный и включает в себя:

1. Паспорт заёмщика;
2. Свидетельство о вступлении в брак;
3. СНИЛС (зелёная книжечка);
4. Свидетельство о рождении ребёнка;
5. Некоторые банки готовы принимать к рассмотрению справку о доходах по форме банка, но в большинстве требуют справку 2-НДФЛ;
6. Документы о трудовой занятости человека, важно наличие стажа на последнем месте работы и в среднем 5 лет общего стажа;
7. Если в сделке фигурирует поручитель , ему потребуется подготовить все те же справки, что и основному заёмщику.

Далее пора выбрать подходящий объект недвижимости, который проходит проверку кредитора. После этого заёмщик получает возможность покрыть часть обязательного первоначального взноса путём использования средств с материнского капитала. Предложенные условия кредитования будут полностью зависеть от платёжеспособности заёмщика.

Процесс погашения первоначального взноса путём использования денег со счета материнского капитала:

• Этап 1 – обращение в банк. На этом этапе клиент посещает отделение банка, где уточняет, какие актуальные программы кредитования есть и допускается ли возможность использования материнского капитала для оплаты ипотеки. Специалист расскажет, какие документы могут потребоваться;
• Этап 2 – поиски подходящего объекта. В среднем на эти формальности у семьи есть 3-4 месяца. Сперва потребуется подать заявку (сделать это можно в том числе удалённо – на сайте кредитора), чтобы получить предварительное одобрение. Это позволит сэкономить время и избавит от лишних проблем. Затем следует узнать, по каким критериям банк оценивает недвижимость. Если жилье проходит проверку, время заключать договор;
• Этап 3 – непосредственно получение ипотеки. Для этого потенциальный заёмщик готовит описанный выше пакет документов, затем покупатель и продавец подписывают предварительный договор купли-продажи. Обратите внимание, что без нотариально заверенного согласия выделить ребёнку или детям пропорциональную долю в квартире ПФ просто не позволит использовать деньги со счета материнского капитала;
• Этап 4 – ПФ переводит средства на счёт кредитора, после чего семья начинает гасить задолженность по установленному графику.

Чтобы выполнить последний пункт, заявителю в очередной раз потребуется посетить офис ПФ. Перечень документов ничем не отличается от пакета, требуемого для досрочного целевого погашения ипотечного кредита за счёт средств с материнского капитала. Если всё нормально – фонд на протяжении месяца с даты приёма бумаг переводит средства на счёт кредитора. Очень важно, чтобы банк был надёжным: у него проверяют наличие аккредитации и лицензии.

Немного о нюансах использования материнского капитала

Сделка в обязательном порядке оформляется юридически, т.е. необходимо задокументировать, что средства использовались именно на приобретение жилья. Использовать деньги таким образом можно, если второму ребёнку уже исполнилось 3 года. В противном случае семье необходимо накопить немного личных средств, а материнский капитал применить для оплаты тела кредита.

453 026 рублей – это максимальная сумма маткапитала, которую государство выделяет семье за рождение второго ребёнка. Именно столько можно потратить на оплату погашение первоначального взноса.

Заявку на использование денег в счёт оплаты кредита на жилье можно отменить. Если же ПФ уже перевёл деньги, аннулировать заявку не получится. Поэтому перед принятием окончательного решения семье важно взвесить все за и против подобного решения, чтобы использовать государственную помощь максимально эффективно.

Также распоряжаться капиталом стоит осторожно, если возможна продажа ипотечной квартиры ещё до погашения задолженности по кредиту. В противном случае сперва потребуется получить согласие от органов опеки. Также у семьи есть возможность получить налоговый вычет за оформление кредита на жилье , если они погасят всю задолженность посредством использования маткапитала. Это позволит сохранить больше средств.

Однозначной рекомендации, когда именно лучше использовать материнский капитал – ещё до приобретения дома или уже потом, когда пора вносить ежемесячные платежи, нет. Каждая семья может выбрать для себя оптимальный вариант.

Специалисты советуют отдать предпочтение погашению первоначального взноса, если сумма материнского капитала небольшая. Более крупную сумму логичней расходовать на погашение долга, в таком случае банк дополнительно пересчитает сумму процентов. Таким образом переплата будет ниже.

Образец заявления для передачи в Пенсионный фонд

Документ всегда заполняется на типовом бланке, в котором есть обязательные поля:

1. Личные и паспортные данные заявителя, который обращается за получением денег;
2. Место его регистрации;